Традиционное страхование

Уже более года работает в Украине проект Европейского Союза Tacis «Совершенствования управления рисками фермерских хозяйств и малых и средних предприятий в аграрном секторе». Основное задание проекта – помочь Украине в построении системы страхования аграрных рисков, чтобы обеспечить стабильность сельскохозяйственного производства и доходов сельхозпроизводителей. В июле месяце этого года проектом была организована учебная поездка представителей украинского правительства, а также представителей аграрного и страхового секторов экономики в Испанию – страну с наиболее развитой в Европе системой аграрного страхования. Эта статья является результатом обобщения той информации, которую получили члены делегации во время учебной поездки, и которая, надеемся, будет полезной для всех, кто интересуется этой темой.

Вступление

Серьезное агрострахование возможно лишь при больших государственных субсидиях, уверяют опрошенные Ъ страховщики. Так, например, в США в 2004 году совокупная годовая премия в рамках агрострахования составила $4 млрд при ответственности в $46,6 млрд. Значительно более половины премии было заплачено страховщикам за счет государства. Застраховано оказалось около двух третей от общих засеянных площадей. При этом риски частных страховщиков в США перестрахованы Федеральной корпорацией в рамках строгого регламента. В России в том же 2004 году было застраховано примерно 20% общих посевных площадей, с совокупной страховой премией 4 млрд рублей. При этом самими хозяйствами было уплачено 3,6 млрд рублей. В прошлом году в России было заключено 10 665 договоров сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой (8540 -- по яровым и 2125 -- по озимым культурам).

Помимо страхования птицефабрик отдельным интересным направлением агрострахования в регионе является страхование леса на корню. Однако дальше нескольких пилотных проектов в этой области и весьма ограниченного числа сделок дело пока не пошло. Гораздо более популярным является страхование различных материальных активов лесозаготовителей. "Особенно активно страхуется всевозможная лесозаготовительная техника, харвестеры и форвардеры, погрузчики, оборудование для лесовосстановления, лесопильное оборудование, сушильные камеры", -- говорит господин Алексеев. По его словам, эта техника страхуется от стандартных рисков, таких как падение посторонних предметов, пожар, взрыв, удар молнии, стихийные бедствия, хищение, опрокидывание, столкновение с препятствиями и даже оседание грунта.

Процесс определения страховых сумм и тарифов в сельском хозяйстве носит сложный, специфический характер -- и это дополнительный фактор, сдерживающий рост данного направления страхования, отмечает господин Карасев. В странах с развитым сельскохозяйственным страхованием, таких как США, определение страховой стоимости объектов и страховых тарифов является постоянно обновляемой и строго контролируемой государственными институтами системой. В России все пока обстоит иначе. И страховым компаниям в настоящий момент приходится устанавливать страховые суммы и тарифы для каждого хозяйства индивидуально. Ключевыми факторами при определении этих цифр являются вид и средняя урожайность сельскохозяйственной культуры, а также размер посевных площадей.

Рынок страхования агрорисков на Северо-Западе по-прежнему остается сегментом, который всецело зависит от государственных субсидий, а также от объема кредитования сельхозпредприятий, в рамках которого у последних появляется необходимость застраховать залог. При этом отсутствие у большинства хозяйств достаточного объема свободных оборотных средств приводит к тому, что страховщикам часто приходится искусственно сужать страховое поле, защищая аграриев лишь от отдельных рисков.

Если при страховании урожая сельскохозяйственных культур страхователь сталкивается с финансовыми проблемами - ему попросту не хватает денег на страхование, то страховщик имеет дело с рисками, подверженными частой кумуляции, которые могут привести к большим страховым выплатам всем хозяйствам в результате наступления одного опасного природного явления. Получается, что отдельно взятая страховая компания не может решить проблему качества страхования, не говоря уже о том, чтобы не разориться, если в регионе, где она работает, случится природный катаклизм.

Сейчас рынок агрострахования растет во многом благодаря развитию кредитования сельхозпроизводителей. По идее банки должны выдавать кредиты под будущий урожай, а страховщики страховать залог. Но в этом сегменте тоже достаточно проблем, решение которых зависит не только от страховщиков и их клиентов.

По мнению страховщиков, достаточно проблем во всех сегментах агрострахования, но больше всего в самом емком сегменте - страховании урожая с государственной поддержкой. Как утверждает Александр Пилипчук, директор Управления сельскохозяйственного страхования Росгосстраха, страхование с государственной поддержкой наиболее интересно для страхователя, поскольку федеральный бюджет компенсирует 50% оплаченной страховой премии по договору страхования, и сегодня почти 98% договоров страхования урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений заключается с использованием бюджетных средств.

Страховать участки на срок от одного месяца (базовый вариант – год) смогут их владельцы или арендаторы – юридические или физические лица, сообщает «ВТБ Страхование».

Покрываемые риски – стихийное бедствие, пожар (в том числе от удара молнии и взрыва газа), авария или катастрофа, приведшая к непреднамеренному выбросу загрязняющих веществ и загрязнению почвы на застрахованном участке, падение летательных объектов либо их обломков и иных предметов.

На страхование принимаются участки различного назначения – в том числе земли под постройками, производственными предприятиями, а также объекты горных разработок и земли сельхозназначения. | Агентство страховых новостей

Климатические катаклизмы последних лет вкупе с активным развитием кредитования в аграрном секторе спровоцировали рост спроса на страхование сельскохозяйственных рисков. Страховщикам этот рынок сулит большие "урожаи", но только в том случае, если в ближайшее время в стране будет создана эффективная система агрострахования.

"Емкость рынка (среднегодовой сбор страховой премии) при построении качественной системы страхования урожая может достигнуть 17 млрд. рублей в год", - уверен Леонид Голованов, заместитель директора Центра страхования финансовых рисков РОСНО. Однако, чтобы собрать эти деньги, нужна действительно эффективная система агрострахования, а та, что действует сейчас, очень далека от совершенства.